Qu'est-ce qu'une hypothèque inversée ?
L’hypothèque inversée est un prêt qui vous permet d'utiliser la valeur nette de votre propriété pour accéder à des liquidités non imposables, sans avoir à la vendre. Vous pouvez emprunter jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de votre maison. Le montant exact que vous pouvez obtenir dépend de votre âge, de la valeur de votre propriété et du prêteur.
Contrairement à un prêt hypothécaire traditionnel où vous effectuez des paiements mensuels, l’hypothèque inversée nécessite aucun remboursement tant que vous ne vendez pas votre maison, déménagez ou que le dernier emprunteur décède.
Critères d’admissibilité :
- Les propriétaires doivent avoir 55 ans ou plus.
- La propriété doit être votre résidence principale, occupée au moins six mois par an.
- Si vous avez encore une hypothèque ou des privilèges sur la propriété, ceux-ci doivent être réglés avec les fonds du prêt inversé ou d’autres sources.
- La valeur de la maison doit être d'au moins 250 000 $.
- Le prêt concerne uniquement des maisons individuelles, jumelées, en rangée ou des condos.
Une fois ces critères remplis, votre courtier hypothécaire calculera le montant maximum que vous pouvez emprunter. Avant l’approbation, une évaluation de la propriété est nécessaire pour confirmer sa valeur marchande.
Comment fonctionne une hypothèque inversée ?
L’hypothèque inversée est une solution pour les propriétaires de 55 ans et plus qui veulent débloquer de l’argent, libre d’imposition, de leur maison sans avoir à effectuer des paiements réguliers. Vous restez propriétaire de votre bien, et l’argent peut être reçu en une somme forfaitaire ou sous forme de paiements mensuels. De plus, cela n’affecte pas vos prestations sociales. Le prêt est remboursé uniquement quand vous vendez la maison, déménagez ou en cas de décès.
La première chose à faire avec l'argent emprunté est de rembourser toutes les dettes ou hypothèques sur votre propriété. Une fois cela réglé, vous pouvez utiliser le reste des fonds comme bon vous semble.
Il y a des frais associés, comme un taux d’intérêt plus élevé que pour un prêt classique, des frais d’évaluation, des frais d’ouverture de dossier et des frais de clôture (juridiques et conseils). Vous pouvez rembourser une partie du prêt à tout moment, sans pénalité. Par contre, vous devez continuer à payer les taxes foncières, l’assurance habitation et veiller à l’entretien de votre maison.
Exemple de scénario possible
Pierre, 72 ans, et Claire, 69 ans, ont travaillé toute leur vie et ont élevé deux enfants qui ont maintenant des carrières réussies. Cela les rassure, car ils ne se soucient pas de laisser un gros héritage. Leur principale richesse est leur maison, évaluée à 650 000 $, mais ils n’ont pas de fonds de pension. Leur unique revenu provient de la pension gouvernementale, ce qui ne leur permet ni de rénover, ni de voyager, ni de profiter pleinement de leur retraite.
Vendre leur maison ? Ce n’est pas envisageable. Bien qu’ils soient en bonne santé physique et que cela pourrait être une solution, ils ne souhaitent pas quitter leur domicile.
Que faire alors ?
La solution : une hypothèque inversée. Grâce à cette option, Pierre et Claire peuvent libérer des fonds tout en restant chez eux. Par exemple, ils pourraient recevoir un montant de 50 000 $, ainsi qu'une rente mensuelle de 2 000 $. Bien sûr, leur prêt augmentera chaque mois en raison des intérêts accumulés, car ils ne rembourseront pas régulièrement. Cependant, cela leur permettra de soulager leur situation financière, de rénover leur maison, de voyager et de couvrir leurs dépenses quotidiennes, tout en profitant enfin de leur retraite comme ils en ont toujours rêvé.
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Si vous avez le sentiment de survivre au lieu de vivre votre retraite, et que vous aimeriez envisager une hypothèque inversée, ou que vous avez simplement des questions liées à ce produit hypothécaire, n'hésitez pas à me contacter pour une consultation gratuite. Je serai ravi de mettre mon expertise et mon réseau à votre service pour vous guider tout au long de votre projet.
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